Mikä on toinen asuntolaina tai asuntolaina?

selittäjä

TekijäJay Siegel

Viimeksi päivitetty4. lokakuuta 2020

Yksi kodin omistamisen tehokkaimmista asioista on, että se on omaisuus vs. vastuu. Toisin sanoen ajan myötä kodin hinta nousee vs. vähenee. Kun arvo nousee, kasvaa myös oman pääoman määrä kodissa - jota voidaan käyttää matalan koron muodossa HELOC tai asuntolainaa, joka tunnetaan myös nimellä a toinen kiinnitys. Kaivetaan vähän yksityiskohtiin.

Mikä on toinen asuntolaina

Toinen asuntolaina, joka tunnetaan myös nimellä asuntolaina, on nimen nimi. Sinulla on jo asuntolaina kotiisi, ja lisäät nyt toisen. Avain toiseen asuntolainaan on kotiisi kertynyt pääoma. Kodin oma pääoma on ero kodin markkina-arvon ja luotonantajan velkaa välillä. Esimerkiksi, jos kotisi markkina-arvo on 500 000 dollaria ja olet velkaa pankille 250 000 dollaria, oma pääoma on 250 000 dollaria. Pidä mielessä, että pääoma on luku, joka vaihtelee asuntomarkkinoiden vuoksi. Kun asuntomarkkinat ovat vahvat ja talosi arvo nousee, pääoma nousee. Valitettavasti voi tapahtua myös päinvastoin, ja oma pääoma voi pudota.

Kun kodinomistaja tarvitsee varoja velan vakauttamiseen, häät tai suuri osto, kuten vene tai loma-asunto, on useita tapoja varmistaa varat. Toinen kiinnitys on yksi näistä tavoista. Tarkastellaan tätä vaihtoehtoa tarkemmin.

Toinen kiinnitys on kuin, mutta ei aivan sama kuin a HELOC (kodin luottoraja). Kuten HELOC, toinen asuntolaina käyttää kotiasi vakuudeksi ja hyödyntää kertynyttä pääomaa. Ne eroavat toisistaan, koska toinen asuntolaina on lainaa määrätylle rahasummalle HELOC: n sijaan, joka luottokortin tavoin voidaan nostaa ajan myötä ennalta asetettuun enimmäismäärään saakka.

Jos haluat antaa toisen esimerkin käyttämällä yllä olevaa kuvaa, teeskentelemme, että lapsesi menee naimisiin, ja tarvitset 50 000 dollaria käteistä häät maksaa ja auttaa heitä ostamaan ensimmäisen kodin. Toinen asuntolaina olisi täydellinen vaihtoehto sinulle asunnonomistajaksi, koska korko on yleensä uskomattoman matala vs. muun tyyppiset lainat, ja laina-aika voi olla 5-30 vuotta, mikä voi pitää maksun (pääoman ja korot) hyvin alhaisena, jos se on sinulle ensisijainen tavoite.

Toisen asuntolainan korko on yleensä korkeampi kuin ensimmäisen asuntolainaasi, johtuen luotonantajan suuremmasta riskistä, mutta pienempi kuin tyypillisten luottokorttien tai vakuudettomien lainojen korko. Mutta pidä mielessä, että jos et maksa toista asuntolainaa takaisin, voit menettää kodin, mikä ei yleensä koske luottokortteja tai muita vakuudettomia lainoja.

Onko toisen asuntolainan tai asuntolainan veron vähennyskelpoinen?

Toinen hyvä syy hyödyntää kodin pääomaa toisen asuntolainan (alias - asuntolainan) osalta on se, että korot voivat olla verovähennyskelpoisia. Tärkeä sana tässä on "voi" olla. Tietyt säännöt on otettava huomioon.

Ennen vuoden 2017 veronkevennyksiä ja työpaikkoja koskevaa lakia (TCJA) toisen asuntolainan tai HELOCin käteisvaroja voitaisiin käyttää melkein mihin tahansa tarkoitukseen, ja korot olisivat verovähennyskelpoisia. Nämä säännöt muuttuivat vuonna 2018 yhdessä TCJA: n kanssa. Avioparit voivat vähentää korkoa enintään 750 000 dollarin asuntolainasta tai 375 000 dollaria, jos ilmoitat erikseen. Lisäksi lainaa voidaan käyttää vain "veronmaksajan pää- tai toisen kodin ostamiseen, rakentamiseen tai huomattavaan parantamiseen".

”Jokaiselle, joka harkitsee asuntolainan ottamista, uudessa laissa asetetaan alempi dollariraja asuntolainoille, jotka täyttävät asuntolainan koron vähennyksen. Vuodesta 2018 lähtien veronmaksajat voivat vähentää korkoja vain 750 000 dollarin pätevistä asuntolainoista. Raja on 375 000 dollaria naimisissa olevalle veronmaksajalle, joka tekee erillisen ilmoituksen. Nämä alittavat aikaisemman miljoonan dollarin tai 500 000 dollarin rajan, kun naimisissa oleva verovelvollinen tekee erillisen ilmoituksen. Rajat koskevat lainojen yhteenlaskettua määrää, jota käytetään veronmaksajan pää- ja toisen kodin ostamiseen, rakentamiseen tai huomattavaan parantamiseen. "

IR-2018-32

Karsinnat

Se vaihtelee lainanantajan mukaan; Toisen asuntolainan (asuntolainan) saamiseksi vaaditaan kuitenkin vähintään 620-650 FICO-pistemäärää. Korkeampi luottopiste on aina parempi, koska sen avulla voit lukita alhaisemman mahdollisen koron luotonantajasi kanssa. Luotonantajat tarkastelevat myös velkasuhteesi suhdetta, jonka on yleensä oltava alle noin 40-43 prosenttia. Viimeiseksi sinun täytyy olla runsaasti pääomaa kotona.

Toiset asuntolainan ammattilaiset

• Lainattujen varojen käytölle ei ole rajoituksia, toisin kuin esimerkiksi yliopistolaina, jota on käytettävä vain korkeakoulujen maksamiseen. Toinen kiinnitys antaa sinulle helpon pääsyn suuriin määriin käteistä häitä, kodin uudistuksia, hulluja matkoja tai jopa reikää veteen, johon jätät jatkuvasti rahaa (alias - vene).
• Luotonantajasta riippuen voit lainata jopa 85-90 prosenttia kodin pääomasta. Yleensä tämä tarkoittaa, että voit lainata tällä menetelmällä enemmän kuin monet muut.
• Toiset asuntolainat ovat erinomainen tapa konsolidoida muita velkoja, koska korko on yleensä paljon matalampi kuin luottokortti- tai autolainakorot. Termi vaihtelee myös 5-30 vuoteen, pitäen kuukausimaksut erittäin pieninä.
• Käteisen käytöstä riippuen toisen asuntolainan korot voivat olla verovähennyskelpoisia.

Toiset asuntolainan haitat

• Vakuudellinen laina, joka käyttää kotiasi vakuudeksi, voi menettää kodin, jos et suorita maksuja.
• Toisen asuntolainan korot ovat korkeammat kuin ensimmäinen kiinnitys korkeamman riskin takia, koska ensisijainen kiinnitys maksetaan takaisin ensin.
• Osavaltiostasi riippuen on otettava huomioon huomattavat palkkiot ja sulkemiskustannukset.
• Kaksi kuukausittaista asuntolainan maksua voi rasittaa budjettiasi.
• Lisävelan ottaminen ei ole koskaan hyvä asia. Vähintään se alentaa FICO-pisteitäsi.

Johtopäätös

Jos olet kodinomistaja, jolla on pääomaa kotiisi, tarvitset suuren kertakorvauksen etkä aio myydä kotiasi, toinen asuntolaina on erinomainen vaihtoehto vs. luottokorttien lataaminen tai osakkeiden myynti. Kaikkien taloudelliset olosuhteet vaihtelevat, joten neuvoni on keskustella kirjanpitäjän tai taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen suurten taloudellisten päätösten tekemistä.